Получение кредита с большой кредитной нагрузкой

Кредитная яма часто затягивает – за одним кредитом появляется второй, потом третий, четвертый… В итоге наступает момент, когда доход не позволяет своевременно погашать взятые на себя обязательства. Многие индивидуальные предприниматели, спасающие свой бизнес в период экономического кризиса, сейчас узнали себя в этих строках. Те, кто неудачно вложился в доллар – в том же числе. Что же делать, если вам снова нужен кредит без отказа с большой кредитной нагрузкой? Как выбраться из замкнутого круга?


Что считается большой кредитной нагрузкой?

Нет стандарта по количеству – сколько можно иметь кредитов одноврменно, ни в каких законах не оговаривается. В одном банке смело выдают до 3-х кредитов (в каждом – свои оговорки, например, чтобы взять следующий заём, предыдущий нужно оплатить на 20%).

Кредитная нагрузка считается как отношение суммы ежемесячных платежей к размеру ежемесячного дохода. Нормой считается показатель до 40%. Всё, что свыше 50% - серьезная нагрузка для заёмщика.

Есть ли банки, дающие кредиты с большой кредитной нагрузкой?

Вы думаете, банкам жалко выдать вам десятый по счету кредит? Они только рады получить нового клиента. Но почему все отказывают?

Всё дело в том, что автоматическая программа скоринга суммирует ваши платежи по данным отчета БКИ, и сравнивает с указанным в заявке доходом. Максимальный проходной порог обычно установлен на 40-50%. Если получилось 50-60%, заявка уходит в отдел рисков, которые оценивают данные и выносят свой вердикт: потянет человек или нет. На этом этапе также может быть предложена «альтернатива» - уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока. С нагрузкой свыше 60% ни один банк не пропустит заявку.

Предположим, вам отказывают все. Что делать?

Где взять кредит с большой кредитной нагрузкой?

  • В банках по проекту «Рефинансирование»

Самый очевидный вариант выхода из подобной ситуации – рефинансирование. Это специальная банковская кредитная программа, предназначенная для объединения нескольких займов в один кредит с подбором оптимального варианта оплаты.

      

Рефинансирование позволяет получить сумму сверх имеющихся кредитов. Это дает вам возможность взять дополнительные деньги и снизить при этом нагрузку. При оформлении кредита на погашение можно растянуть срок, сделав платеж более комфортным.

Самый большой плюс рефинансирования состоит в том, что скоринг учитывает текущую нагрузку не «в плюс», а «вместо». Благодаря этому нюансу, шансы на одобрение высокие. Если, конечно, ваши кредиты не имеют текущих просрочек.

Совет: чтобы повысить шансы на получение большого кредита на рефинансирование, ваши действующие кредиты должны быть погашены минимум на 18%, без открытых долгов.

Схема рефинансирования проста: новый кредитор на основании предоставленных вами данных об остатках, погашает самостоятельно действующие кредиты, а остаток перечисляет на ваш счет. Зачастую, займ выдается под более низкий процент, что помогает ещё и сэкономить. Теперь вам не нужно запоминать несколько дат погашения и держать в голове все суммы – при объединении у вас будет новый график платежей по одному большому кредиту.

В качестве стимула, некоторые банки при рефинансировании дают в довесок отсрочку платежа в 2-3 месяца.

  • Реструктуризация, как способ снижения кредитной нагрузки

Реструктурировав большие кредиты, вы освободите часть дохода, которая позволит взять новый заём. Учтите, что факт реструктуризации не самым положительным образом воздействует на качество кредитной истории. Тот банк, который согласится на эту процедуру, не даст вам новый заём в течение 12 месяцев. Зато другие, увидев резерв кредитной нагрузки, могут запросто предоставить свои услуги.

Процесс реструктуризации включает в себя либо увеличение срока, либо кредитные каникулы с уплатой только части процентов. На своё усмотрение, банк может увеличить процентную ставку, или наоборот, снизить её вместо отсрочки (гораздо реже, разумеется).

Чтобы воспользоваться этим методом, придется постараться: в заявлении понадобится указать вескую причину, которая мешает вам исполнять обязательство в полное мере. Весомой причиной может быть: потеря работы, снижение зарплаты, рождение ребенка в семье, смерть близкого родственника, болезнь, и различные форс-мажоры.

  • Кредитные каникулы

Оформив услугу «кредитные каникулы», которая предоставляется некоторыми банками (стоит примерно 1000-2000 рублей), вы освободите на месяц-два часть дохода. Иногда этого бывает достаточно, чтобы перекрыть срочные долги и вернуться в привычное русло.

  • Заём в МФО

Если на все перечисленные выше процедуры не хватает времени, и деньги нужны в срочном порядке – вас спасет только займ без проверки кредитной истории. Микрофинансовые организации очень лояльно относятся к заёмщикам, предоставляя кредиты даже безработным. Оформив микрозайм, запланируйте его оплату в первую очередь, так как проценты по нему будут самыми высокими. Постарайтесь погасить его в короткие сроки, чтобы не упасть ещё глубже в кредитное болото.

  • Банкротство физического лица

Если вы устали от кредитной нагрузки, хотите одним разом сбросить с себя все долговые обязательства и пожить спокойной жизнью, рассмотрите процедуру банкротства физических лиц. Если терять особо нечего и стоимостная оценка вашего имущества ниже размера кредитов – пробуйте. Не забывайте, что в течении 5 лет после банкротства вы не сможете заниматься предпринимательской деятельностью, занимать руководящие должности и брать кредиты.

Статьи по теме:
Показать еще
      
Комментарии (0)
6+6=