Как быстро выплатить ипотеку?

Ипотека – одно из самых важных решений в жизни заёмщика: ведь целенаправленно накопить на собственное жильё можно не раньше, чем к пенсии, а платежи за съёмную квартиру равномерны выплатам по кредиту. Да, гасить долг придется долго, но мы постараемся дать вам дельные советы - как быстро расплатиться с ипотекой с минимальной переплатой.

Как выплачивается ипотека?

Ипотечный кредит оформляется минимум на 80-85% от стоимости выбранной вами квартиры. Вы должны быть готовы предоставить 15-20% при покупке жилья личными сбережениями. Также следует оставить деньги на сопутствующие ипотеке затраты: оценку, страховки, нотариальное оформление документов, аккредитива и т.п.

Оставшуюся часть стоимости квартиры банк растягивает на срок до 30 лет, добавляя свои проценты.


Первый наш совет касается срока – по возможности выбирайте период до 15 лет. Разница между платежом на 15 и на 20 лет – не принципиально велика, но она критично отражается на переплате.


Платежи банк назначает равными долями – это «аннуитет», включающий в себя 2 части:

  • Основной долг;
  • Проценты.

В аннуитетной схеме клиент погашает процентную часть быстрее, чем основной долг:

Схема не совсем честная, ведь банк старается поскорее «отбить» свой доход, за счет чего заёмщики наблюдают медленное снижение долга. Но иного способа погашения сейчас на рынке нет (раньше банки предлагали дифференцированную систему взносов, она утратила актуальность в 2017 году).

Как быстрее погасить ипотеку, если платежи аннуитетные?

Многие заёмщики спорят - когда лучше делать досрочное погашение ипотеки: на ранних сроках или наоборот – ближе к завершению договора? Ответ однозначный – чем раньше, тем лучше. Объясним почему:

Ваш досрочный платеж снижает сумму основного долга. Банк каждый месяц пересчитывает проценты «на остаток», включая в первую треть кредита максимальную их часть. Принудительно уменьшая основной долг на ранних этапах ипотеки, вы сэкономите больше (ещё раз взгляните на изображение, где на примере видно – как различается процентная часть на 1-ом и последнем месяце). Грубо говоря – столько вы и сэкономите.

Частичное погашение ипотечного кредита

Разумеется, найти деньги не получится на полное досрочное погашение ипотеки. Так что выгоднее – вносить суммы побольше или подкопить и закрыть кредит разом?

Разумеется, выгоднее – частично-досрочное погашение (ЧДП). Так как превышение платежа будет уходить в погашение основного долга, вы быстрее снизите остаток, чем накопите на его погашение.


Второй совет - как правильно гасить ипотеку досрочно: вносить платежи больше назначенной суммы, каждый раз оформляя ЧДП!


Важно не просто перевести на счет ипотеки более объёмную сумму, но и дать команду банку на её списание (если не оформить ЧДП, банк спишет сумму, предусмотренную договором, а излишек останется на счете до следующего списания).

Как быстро закрыть ипотеку с высокой ставкой?

Ипотечные кредиты в 2017-2018 г.г. показывают резкое снижение ставки - связи с изменением ключевой ставки ЦБ РФ. Жилищные ссуды, оформленные под 15% годовых теперь воспринимаются как очень дорогие, хотя в 2014-2015 вас вполне устраивала эта ставка.


Наш третий совет – снижайте ставку по ипотеке!


У вас есть 2 способа, как это сделать:

  1. Оформить выгодное рефинансирование – взять кредит на погашение ипотеки в другом банке (выгодно при остатке свыше 500 тысяч по сумме и 10 лет – по сроку);
  2. Написать заявление в банк о снижении ставки в связи с изменением ключевой ставки ЦБ.

Выбрав первый вариант, вы выиграете приличную сумму при разнице в ставках от 1,5% годовых (всё же стоит учесть новые затраты на оценку и страхование).

Второй вариант актуален в основном для заёмщиков Сбербанка, ВТБ и АИЖК. Частные коммерческие банки не всегда одобряют понижение ставки по данной причине.

      
Комментарии (0)
2+5=