Как узнать причину отказа в кредите?

Планируя крупную покупку, многие рассчитывают на кредитные средства – мало кто умеет копить, и не у многих есть финансовая возможность для приобретения за наличный расчет. Но иногда в банке случается непредвиденная проблема - отказ в кредите. Причины данного происшествия вам не ясны и кредитор не обязан сообщать, почему банк отказывает в кредите своим клиентам. Как докопаться до истины? Расскажем в этой статье.

Как одобряют кредит в банке?

Чтобы вы смогли найти реальную причину, почему не одобряют потребительский кредит, сначала ознакомьтесь с процессом принятия решения.

Последовательность банковской оценки клиента стандартна и в одном из пунктов кроется, по какой причине банк отказывает в кредите именно вам.

Визуальная оценка клиента

«Встречают по одежке» - это не пословица, а реальное отражение факта. Банковские специалисты проходят инструктаж, на котором разъясняются типажи, которым стоит проставить внутренний код отказа. К наиболее ярким визуальным помехам для кредита относятся татуировки криминального характера, неопрятный внешний вид, запах алкоголя, следы на венах, нетипичное поведение. Оценке подлежит также ваше сопровождение, в котором сотрудник может распознать давление.

Оценка документов

Когда документы ежедневно подвергаются переноске, их состояние может достигнуть непотребного уровня. Залитый паспорт, детские каракули на страницах, постиранный документ – это причины отказа в оформлении. Документ считается негодным, если в нем присутствуют такие явные повреждения. Кстати, при стирке паспорта и сушке в микроволновой печи пропадает ряд защитных сегментов, что также считается свидетельством непригодности.

Проверка документов

Первый запрос, который делает банк – не в БКИ. Сначала, документ сверяется по базам УВД на предмет его актуальности. Эта простая мера отсеивает мошенников с чужими утерянными паспортами, и тех, кто решил взять кредит на старый документ, якобы утраченный. Звучит смешно, но сегодня полно граждан, которые считают, что оформление кредита на старый документ не разоблачит мошенничества.

Одновременно с запросом о документе, банк получает сведения о судимостях, наложенных административных штрафах, неоплаченных долгах по алиментам, налогам, и иным гражданским обязательствам.

Анализ кредитной истории

Наиболее частая причина, почему все банки отказывают в кредите – это погрешности в кредитной истории. Просрочки, задержки выполнения кредитных обязательств, реструктуризация, суды с банком – всё это отражается на формировании личного кредитного рейтинга, который берется за основу оценки надежности клиента.

Согласитесь, если вы однажды займете деньги человеку, с которого долг придется «выбивать», вы не захотите одалживать ему во второй раз. Также происходит в банках: система анализирует финансовую дисциплину по прошлым займам и оценивает риски – насколько вероятен факт невозврата задолженности.


Оценка платежеспособности

Нередко сталкиваемся с проблемой - хорошая кредитная история, а кредит не дают. В чем причина?

Это самый важный пункт в процессе банковской аналитики. На этом этапе банк оценивает ваши доходы и расходы. Программа сравнивает такие пункты, как:

  • Соразмерность дохода и ежемесячного взноса (платеж не должен превышать 40-50% зарплаты);
  • Основной и дополнительный доход (основным доходом считается зарплата или пенсия, а в качестве дополнительного учитываются регулярные субсидии, доход от сдачи недвижимости в аренду, от ведения подсобного хозяйства и пр. Также учитываются доходы супругов.);
  • Наличие других кредитных обязательств (при высокой закредитованности вам также могут отказать, несмотря на идеальную финансовую дисциплину);
  • Собственность (наличие квартиры, машины, гаража, земельного участка положительно характеризует клиента);
  • Образование (этот пункт до сих пор остается для нас загадкой, но факт есть факт – с «высшим» одобрение приходит чаще);
  • Наличие иждивенцев (дети, неработающие супруги, опекаемые родственники – это расходы, которые банк учтет в расчете «свободной» суммы от зарплаты, которую вы сможете направлять на выплаты);
  • Залог (наличие обеспечения по кредиту может перекрыть даже испорченную КИ);
  • Условия проживания (съем, проживание с родственниками или в своей квартире – учитывается расход);
  • Возрастная группа (банки обращаются к статистике, которая свидетельствует о низкой платежеспособности в группе 18-23 года и чаще одобряет клиентам 30-45 лет, при этом женщины считаются более надежными заёмщиками);
  • Наличие ИП (частая причина, почему не дают кредит ИП – неоплаченные налоги или низкий доход по декларации);
  • Надежность работодателя (если ваша организация находится на грани банкротства, не платит налоги – не ждите положительного результата от банка).

Причин, почему могут отказать в кредите – множество, и все они вытекают из процесса проверки. Чаще всего, банк отказывает из-за плохого качества кредитной истории, но платежеспособность играет не меньшую роль. Далее, по выводам из описанного процесса, мы выделим основные рекомендации - что нужно, чтобы одобрили кредит.

Что делать, если не дают кредит?

  • Спросить причину (не во всех банках её озвучивают, но исключения есть – например, если не пришло одобрение кредита в Сбербанке, менеджер прямо говорит, почему так произошло);
  • Сравнить платеж с зарплатой (ориентируйтесь на уровень платежа не более 40% от дохода);
  • Если вы видите, что основного дохода недостаточно – назовите источник дополнительного заработка (компенсация за садик, неофициальная подработка, нетрудовая пенсия, и т.п.);
  • Проверьте кредитную историю – запросите в БКИ свой отчет и вы узнаете о наличии нарушений или ошибок банка, которые также случаются при формировании рейтинга;
  • Укажите о наличии собственности (в том числе - долевой);
  • Расскажите о наличии высшего образования (даже если оно - неоконченное);
  • Если не состоите в браке – укажите наличие гражданского сожителя, его доход будет также учтен в подсчете семейного заработка;
  • Предоставьте документальное подтверждение дохода (справка 2НДФЛ или «по форме банка, выписка с зарплатного счета, загранпаспорт с отметками о выезде за рубеж, документы на собственность);
  • Попробуйте оформить другой вид кредита (например - не дают автокредит, что делать? Оформить потребительский).
      
Комментарии (0)
4+7=
Путеводитель
Показать еще