Что такое аннуитетный платеж по кредиту?

В описании каждого кредитного продукта указывается схема его погашения. От выбранной схемы зависит способ начисления банковских процентов и сумма выплат. Мы расскажем, какие виды платежей по кредиту существуют на финансовом рынке и какая из них более выгодна для клиента.

Виды погашения

В России применяется аннуитетный или дифференцированный способ погашения кредита. Различие между схемами заключается в составе платежа и в его сумме.

Ежемесячный платеж в банк состоит из 2-х частей – основной долг и проценты. Эти величины переменны в зависимости от выбранной схемы погашения:

  • Аннуитетный платеж рассчитан на погашение кредита равными суммами, где процентная часть уменьшается с течением срока, а в погашение основной задолженности наоборот – идет больше. В этой схеме банк быстрее выбирает свои проценты, поэтому на первых этапах можно отметить такое слабое уменьшение долга.
  • Дифференцированный платеж по кредиту – это неравные платежи, где основного долга всегда едина, а проценты постепенно снижаются с течением срока кредита. При такой схеме кредит каждый месяц уменьшается на равную сумму.

Какой кредит лучше - аннуитетный или дифференцированный?

В российских банках предлагается в основном аннуитетная схема погашения кредита – она удобнее для заёмщика, потому что сумма платежа всегда одинакова и для банка – процентная часть гасится быстрее.

Расчет дифференцированных платежей по кредиту менее удобен, потому что каждый раз сумма разная, а оценивается заёмщик по верхней планке платежа (банк может одобрить меньшую сумму, чем вы рассчитываете). Но при этом, у дифференцированного способа есть один неоспоримый плюс – он более выгоден при досрочном погашении кредита и немного выигрывает по общей переплате. К достоинствам можно отнести и постепенное послабление кредитной нагрузки.

Покажем на примерах:

Аннуитет:

Диф. Платеж

Многие берут кредиты с расчетом на досрочное погашение, и в этом случае, конечно выгоднее выбирать дифференцированный платеж. Но не спешите радоваться – всё меньшее количество банков сегодня готовы работать по этой схеме. Например, Сбербанк ещё в прошлом году кредитовал ипотеку по диф. схеме, а в 2017 году такую возможность уже не даёт.

Дело в том, что закон запретил банкам брать комиссию за досрочное погашение, а при дифференцированной схеме расчетов кредиторы получают меньше прибыли.

Как выгоднее погашать кредит?

С любой схемой погашения, самым выгодным вариантом будет ЧДП (частично-досрочное погашение). Если у вас появляется возможность заплатить по кредиту больше – необходимо оформить заявление на списание суммы, превышающей размер ежемесячного взноса.

Такие заявления многие банки позволяют оформлять в удаленном личном кабинете Интернет-банка. При ЧДП, сверхлимитная сумма полностью уходит в погашение основного долга. Особенно это выгодно на ранних сроках договора.

Обратите внимание – заявление на ЧДП – это обязательный нюанс, без которого деньги будут просто копиться на счете списания и никакой выгоды не принесут.

      
Комментарии (0)
9+3=
Путеводитель
Показать еще