Где заработать больше: вклады в банках ТОП-10

Каждого из нас – собственная причина открытия банковского вклада: борьба с инфляцией, накопления на крупную покупку, формирование пенсии или семейного капитала, финансовая подушка «на черный день». Каким бы ни был повод для сбережений – все хотят надежности, удобства и выгод.

Мы решили сравнить актуальные банковские депозиты и разобраться – где сегодня хранить деньги выгоднее.

А с чего копить?

«Цены растут, доходы падают, бензин дорожает. И так бедно живём, с каких денег копить?» - чаще всего можно услышать от российского гражданина. Не будем утверждать, что вы прибедняетесь. Просто посмотрим на статистику:

Динамика роста объёма вкладов физических лиц 2016-2019 гг.

Согласно последним данным ЦБ, физические лица хранят в банках почти 28 триллионов. Всё же какие-то сбережения у нас имеются, и тема поиска выгоды имеет смысл.

Банковский вклад не обязан измеряться множеством нулей – в формате обычной среднестатистической семьи накопления могут начинаться со 100, с 1000 рублей и пополняться по мере возможности. Не ищите ответа на вопрос «откуда» - начните с малого.

Куда вкладывать?

Последние несколько лет отношение граждан к хранению сбережений в банках стало более настороженным – сказываются отголоски «зачистки» банковского сектора Центробанком. И хотя новости об отзыве лицензии появляются всё реже – большинство из нас предпочитают верхушку ТОПа.

И все понимают, что банковские вклады застрахованы АСВ, что большинство нечестных банков уже выведены из игры, что в больших банках выгодные ставки – редкость. Но всё равно, предпочтение вкладчики отдают Сбербанку (45%) и ВТБ (14%).

Предлагаем посмотреть, как выглядит ТОП предпочтений россиян:

Стоит ли прислушиваться к мнению большинства? Нужно ли так активно гнаться за надежностью, в ущерб собственной прибыли? А может быть и правда – лидерам рынка есть, что предложить населению? Разберемся далее, а прежде немного углубимся в теорию – она позволит провести сравнительный анализ обоснованно.

Чем отличаются вклады?

Оформление вклада – это не просто сдать деньги в банк, услышав от кассира конкретный процент. Сегодня каждый банк предлагает от 3 до 10 депозитных продуктов, накопительные карты и сложные инвестиционные программы для накоплений. В зависимости от параметров, варьируется итоговая доходность.

О каких параметрах вклада нужно знать, чтобы сделать правильный выбор:

  • Возможность пополнения – «закрытые» вклады ограничивают возможность внесения дополнительных средств. Вклады «без пополнения» подходят только для тех, кто не планирует пополнять депозит на протяжении всего срока хранения. Данная опция способствует планомерным накоплениям, но несколько снижает ставку.
  • Возможность досрочного снятия – опция регулирует ситуацию, в которой вы решите закрыть вклад досрочно. Возможны варианты: выдача средств по ставке 0,01% с потерей накопленного дохода, выдача под меньший процент или завершение вклада без потери дохода.
  • Капитализация или ежемесячная выдача процентов – два противоположных параметра. Первый предполагает присоединение процентов к базе для расчета прибыли, второй – позволяет ежемесячно (или ежеквартально) получать накопленную прибыль. Капитализация процентов на счете существенно увеличивает итоговый доход.
  • Пролонгация – это автоматическое продление вклада на новый срок. Если вы решите не снимать деньги до нужного момента – банк продолжит начислять на них проценты.
  • Срочность и бессрочность – большинство вкладов открываются на заранее оговоренный период – от 1 месяца до 5 лет. Существуют также бессрочные депозиты, но, как правило, они имеют ставку по тарифу «До востребования» - не более 0,5% годовых.
  • Минимальная сумма – не каждый вклад можно открыть, имея 1000 рублей. Многие предложения рассчитаны на суммы от 30-50 тысяч и более.
  • Зависимость ставки от суммы накоплений – обратите внимание на наличие таблиц градации: от суммы накоплений ставка банка может меняться (то же происходит и в период действия счета – переход на новую ступень повышает ставку).
  • Страхование – практически все банки страхуют вклады физических лиц в АСВ. Страховое покрытие – 1 400 000 рублей. Для вас эта страховка бесплатная.

Выбранный вами комплекс параметров формирует ставку банка. Для удобства клиентов, которые не имеют желания разбираться во всех нюансах, банки предлагают шаблонный набор опций. Например, Сбербанк называет свои вклады вполне понятно: «Пополняй» имеет опцию пополнения, «Сохраняй» - ограничен в пополнении и частичном изъятии, и «Управляй» - вклад без ограничений.

Стоит отметить, что периодически банки включают в линейку сезонные предложения с повышенной ставкой – по ним условия уже выбирает банк. Например – весенний вклад «Время роста» от ВТБ с максимальной доходностью 9,2% закроется для оформления уже 30.04.2019 г.

Актуальные ставки банков

Банковские ставки по депозитам зависят не только от параметров, выбранных клиентом. Самый основной момент – ключевая ставка ЦБ РФ. Грубо говоря, это тот процент, под который банк занимает деньги, чтобы отдать их в кредит клиенту. Ваши деньги банк тоже, по сути – занимает.

Вы же не думаете, что ваши накопления надежно спрятаны в ячейке под фамилией «Иванов» и ждут своего часа? Любые деньги, приходящие в банк - работают. Часть денег, которую заработают ваши накопления, банк и отдаст вам в форме процентов. Ключевая ставка здесь – отправная точка для расчета: зачем банку брать взаймы у вас, если у ЦБ занять дешевле? Эта же ставка – ответ на вопрос «Почему раньше вклады были выгоднее?».

Посмотрите, как менялась ключевая ставка:

Если вы нашли в себе силы прочитать параметры банковских вкладов, вы уже понимаете – фиксированных ставок по вкладам в банках нет и сравнивать мы можем только средневзвешенную ставку, либо – максимальную из возможных.

Правильнее - опираться на средние значения, поскольку для получения максимальной ставки нужно очень постараться – например, принести в банк не менее 5 млн. рублей и оставить их лет на 5. Не каждому подходит, согласитесь.

Средневзвешенные ставки по привлеченным депозитам физических лиц по 30 крупнейшим банкам:

Этот параметр наглядно показывает – как срок депозита влияет на процент.

Сравнение вкладов в любимых банках

Аналитику по депозитам мы проведем на основе банков, которые вы предпочитаете (об этом нам рассказывает статистика объёмов сбережений). Мелочиться не будем – рассмотрим только те

предложения, на которых действительно можно «поднять» прибыль. И будем патриотами – остановим внимание только на рублевых депозитах.

Сбербанк

Самый выгодный вклад Сбербанка на сегодняшний день – это сезонное предложение «Лови выгоду» с доходностью до 7,65%. Доступный для его оформления период завершится уже 31 марта 2019 года, поэтому для сравнительного анализа берем вклад стандартной линейки «Сохраняй».

Параметры вклада «Сохраняй», Сбербанк:

Особенности вклада:

Пользователи Сбербанк Онлайн могут открыть данный вклад дистанционно, с повышенной ставкой. Причисленные проценты можно снимать на отдельный счет или оставлять для капитализации. Ставка досрочного расторжения – 0,01% годовых.

Дополнительные бонусы- специальные тарифы для пенсионеров по возрасту (женщины – 55 лет, мужчины 60 лет): банк предоставляет максимальные ставки линейки вне зависимости от суммы накоплений.

Банк ВТБ

Самый «жирный» вклад ВТБ – «Время роста», он может принести до 9,2% годовых. Но – этот вклад временный и закроется уже 30.04.2019 г. Поэтому для объективности мы возьмем постоянный вклад «Выгодный».

Параметры вклада «Выгодный», ВТБ:

Особенности вклада:

Максимальные ставки и снижение минимального порога вклада до 5000 рублей доступно только владельцам «Мультикарты» с подключенной опцией «Сбережения». Большую ставку даёт повышенная доходность (до +1,5%), зависящая от суммы расходов по карте.

Клиент без карты ВТБ максимально заработает 7,16% с учетом капитализации, если выберет срок от 3 до 5 лет.

Дополнительные «плюшки» - бонусы банка по программе «Коллекция», которые можно обменивать на подарки.

Газпромбанк

Самые выгодные предложения Газпромбанка предполагают одновременное оформление полиса страхования, что является уже не вкладом, а программой «ИЖС» - инвестиционное страхование жизни. Для сравнения мы возьмем стандартный продукт с самой высокой доходностью «Ваш успех». Банк позиционирует программу с пометкой «акция», но сроки её действия не ограничены.

Особенности вклада:

Депозит рассчитан на серьезные вложения от 300 тысяч до 10 млн. рублей. Даёт действительно хорошую доходность, не привязан к оформлению дополнительных услуг и продуктов банка.

Начисление процентов производится в конце календарного месяца, выдача накопленных процентов возможна только по окончанию срока вклада. При досрочном расторжении – ставка 0,01% годовых.

Дополнительных бонусов нет.

Россельхозбанк

Среди не инвестиционных предложений Россельхозбанка, выигрывает депозит «Доходный». Ставки обновлены с 18.01.2019 г.

Особенности вклада:

Указанные ставки действительны при оформлении через дистанционные каналы (сайт банка, интернет банк). При открытии счета через офис ставка ниже на 0,15 п.п.

Максимальная сумма вклада не ограничена. Банк оставляет за собой право закрыть тариф в любой момент.

Бонус от банка – карта «Амурский Тигр» в подарок к вкладам от 50 000 рублей.

Альфа Банк

Банк с самой сложной системой расчета депозитов, в линейке стандартных вкладов – всего 2 предложения: «потенциал» и «Победа». Вполне ожидаемо, что кредитная организация сосредоточена на инвестиционных программах, но и с депозитов в «Альфе» можно неплохо заработать.

Вклад «Победа», Альфа Банк:

Особенности вклада:

Главная особенность линейки вкладов – это зависимость ставки от пакета услуг, которым пользуется клиент банка. Например, клиент Альфа Private получит максимальную ставку по этому депозиту до 8,26%, а клиент «с улицы» - не более 7,52%. Приобретение пакета услуг для

повышения ставки выгодно только активным клиентам банка, которые постоянно пользуются картой Альфа банка.

Досрочное расторжение – по ставке 0,01% в год.

Открытие

В линейке вкладов банка особенно выбирать не придётся: исключив программы с инвестиционными пакетами, самым выгодным останется вклад «Надежный» в рублях.

Вклад «Надежный» от банка «Открытие»:

Особенности вклада:

Банк предоставляет повышенную ставку при оформлении инвестиционного продукта. Максимальная ставка доступна при оформлении вклада на 367 дней в сумме от 1 250 000 руб.

Бонус: на сайте банка можно получить промо-код для обслуживания вне очереди.

Райффайзенбанк

Банк выделяется выгодным предложением для новых клиентов. Как правило, остальные кредиторы делают поблажки только своим постоянным пользователям, поощряя их повышенной ставкой. В Райффайзенбанке история другая и вклад «Отличное начало» заслуживает особого внимания.

Вклад «Отличное начало», Райффайзенбанк:

Особенности вклада:

Программа доступна только для новых клиентов банка. Ставка по депозиту на аналогичных условиях для действующих клиентов менее привлекательная – до 5,58%.

Почта Банк

Банк, ориентированный на работу с пенсионерами, как и ожидалось, готов предложить особые условия своим потенциальным и действующим клиентам. Лучшие условия предлагаются по тарифу «Капитальный».

Вклад «Капитальный», Почта банк:

Особенности вклада:

Дополнительные 0,25% получат пенсионеры и клиенты, открывшие вклад через дистанционные каналы. Также надбавка доступна клиентам, переходящим на тариф «Активный». В описании вклада надбавка уже учтена.

Бонус: при открытии вклада вы можете получить выгодный «Сберегательный счет» для накоплений по ставке 6%, с сохранением начисленных процентов и открытыми возможностями снятия/пополнения. А для управления счетом банк бесплатно предоставит карту «Мир».

Промсвязьбанк

Самый приятный процент вы получаете по вкладу банка «Мой доход». При этом банк поощряет активных пользователей карт – при большом количестве покупок по карте ставка может вырасти до 8,5%.

Параметры вклада «Мой доход», Промсвязьбанк:

Особенности вклада:

Льготные условия досрочного завершения вклада – после 90 дней действия счета, банк оставит половину ставки (вместо стандартных 0,01%).

Дополнительные бонусы: Для пенсионеров +0,10% надбавка при размещении/пролонгации вклада, и +0,10% при размещении вклада в интернет и мобильном банке, а также в банкоматах банка.

Тинькофф

Знаменитый онлайн банк привлекает клиентов доходностью до 8,06% на рублевые вклады. Данная ставка рассчитана с учетом надбавки для владельцев Премиальных карт и зарплатных клиентов.

Рассматриваем стандартные условия вклада в банке «Тинькофф».

Параметры вклада «Смарт вклад», Тинькофф:

Особенности вклада:

Клиент сам может выбрать, что ему удобнее – повышенная на 0,5% ставка на весь срок или возможность неограниченного пополнения.

Вклад стоит открывать дистанционно, поскольку комиссия офиса за данную операцию составит 1000 рублей!

Доходность вкладов

Теория – это конечно хорошо, но цифры говорят больше. Давайте сравним – сколько можно заработать за 1 год с 1 миллиона рублей по всем депозитам, которые мы рассмотрели выше. Для справедливого анализа мы берем ставки, доступные рядовому клиенту, а не только привилегированному пользователю. Капитализация учтена.

Сколько можно заработать с 1 миллиона за год:

Кто оказался круче?

Подводя итоги, выделим несколько номинаций:

Лидерами по доходности неожиданно оказались совсем не те банки, которым отдали предпочтение больше половины россиян. Сравнив условия вкладов и их доходность, мы так и не смогли понять – почему 45% населения выбрали Сбербанк – прибыль по нему оказалась самой низкой. Единственная причина, которую можно назвать – надежность кредитной организации. Вам интересно, сколько стоит надежность Сбербанка в год?

Это легко рассчитать – нам известна сумма накоплений физических лиц в Сбербанке и ставка. Максимальный доход в Сбербанке на сумму вложений физлиц составит 730 миллионов. Если бы все клиенты Сбербанка, к примеру, переехали в Райффайзен – максимальная доходность увеличилась бы до 966 миллионов. Таким образом, вычислив разницу, можно сделать вывод – надежность Сбербанка стоит 236 миллионов наших с вами недополученных рублей.

Мы ни в коем случае, не осуждаем ваш выбор. Мы просто показываем – в каких банках вы можете заработать больше!